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[宏观发布] 看懂理赔数据,买保险再也不怕被坑了!

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发表于 2019-3-16 10:00:21 | 显示全部楼层 |阅读模式
很多朋友在后台给我的留言,都是这样的:

60岁以上的老人,还有什么保险能买吗?
我有三高,可以买什么保险?
做过某某手术,还能买保险吗?
我以前专门聊过这类话题,年龄太大,或者得过某种疾病后,再想买保险就难了。
但很多人都是身体出现问题了,才想起来买保险,但这个时候往往已经来不及了。
最近我翻了翻保险理赔数据,里面有几个数字,还是值得跟大家分享一下的。
1.社保平均报销比例不到50%
大部分人平时没怎么关心过这个问题,就是自己一旦生病住院后,社保能报销多少。
常常是生了重病后,才突然发现,原来社保不是100%报销的。
社保是我们国家的社会福利,保费很便宜,但是报销范围也非常有限。
如下图所示,社保起付线以下不报销,每个城市的标准差别,像一线城市大概是1200元左右;

起付线以上,只报销社保报销目录内的费用,但很多重病所需要的进口药物、特殊的治疗手段等,社保都不能报销。
还有一个封顶线,像北京最高能报20万,而其他城市可能比这个要低很多。
这个数字对于重疾来说,显然是不够的。
人一旦进了ICU,每天上万块的花销也是有的,20万很快就花光了。
这样算下来,社保平均报销比例不到50%,也就不奇怪了。
但是如果你提前配置了商业保险,商业医疗险可以报销社保覆盖不到的部分,而重疾险则可以直接赔给你一笔钱,想干啥干啥。
2. 重疾平均发病时间38岁
一般都认为重疾只有岁数大的人才会得。
但是根据瑞泰人寿最新的理赔报告显示,重疾发生的平均年龄为38岁,男女都差不多;

这个数字一点都不夸张,其他家保险公司的理赔报告中,也都差不多是这个年龄段。
百年人寿的理赔报告显示,重疾发生的平均年龄为39岁。
阳光人寿的报告中,重疾的高发年龄集中在31岁到60岁。
同方全球人寿的理赔数据显示:30岁-49岁间重疾理赔的占比,超过60%。

之前我同事开玩笑说,25岁以后,朋友圈全是结婚的;30岁以后,朋友圈都是晒娃的;35岁以后,就开始听说有朋友离婚了;40岁以后,同学群就有人被查出癌症了。
人的一生就是这样,从一个阶段到另一个阶段。
40岁到60岁,正是大多数人事业的巅峰期,也是家庭责任负担最重的时期。
但是我们不得不直面一个现实,就是这个年龄也是我们身体开始走向衰老的年龄。
以是我一般建议,买保险的年龄不要超过40岁。
3.重疾险平均保额不到10万
一般我建议大家重疾险的保额不要低于30万,最好在50万以上,才能抵抗风险。
但是我看到的数据是,重疾险的平均赔付保额居然不到10万。
太平洋寿险的重疾平均理赔金额是4.39万
阳光人寿36%的投保人,重疾保额不到5万,还有22%在5万-10万之间
泰康人寿的重疾赔付,件均7万
百年人寿的重疾件均赔付11万
...
阐明大家买是买了,但是买的保额不够用,太少了。
还是对保险的认识不足,要么想通过保险获得什么收益,要么害怕没出险就浪费钱了。
以是大部分人都去买了理财型保险、返还型保险。
返还型保险听上去似乎不会亏钱,但是很多人到了出险的时候才发现,保额根本就不够。
我们要明白,保险本来就是为了抵抗风险而提前设置的保障,出险了可以获得理赔,不出险更好,一辈子健健康康的不受罪。
如果你预算有限,更要把钱花在刀刃上。
实际上,30岁左右的人,每年几千块钱,就能买到50万保额的重疾险。
比如我们之前介绍过的复星星悦重疾险

100种重疾+35种轻症+20种中症(可选)

其中,轻症赔付每次以5%的比例递增。
10种儿童特定重疾额外赔付30%保额。
满18周岁后,还有10种男性特定疾病和8种女性特定疾病,也是额外赔付30%保额;
还可附加老年特定疾病保额(70%保额赔付)。
少儿白血病可以赔二次
如果孩子18岁之前得了少儿白血病,拿到重疾赔付之后,生存满5年之后再得癌症,无论新发、转移、复发还是持续,都能获得二次重疾赔付。
有需要的朋友可以扫这里进行保费测算

先把保障额度配置富足了,再思量保险的理财、储蓄等功能。

PS:
最近追了个陈宝国主演的热播剧《老中医》,里面有段对话特有深意:
病人:我有的是钱,只求这条命,如果你能把我的命治好,我绝不亏待于你……
翁大夫:病已入膏肓,无回天之术....
家人:我们不怕花钱。
翁大夫:银子金贵,可是碰上命了,就如灰尘一般!
辛苦挣一生,小病毁钱财,大病毁家庭!
保险只能是承嫁风险,弥补损失,保持一个健康的身体状况要比任何事儿都重要,共勉!
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