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[宏观发布] 保险怪事知多少

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发表于 6 天前 | 显示全部楼层 |阅读模式
之前跟大家科普了很多保险知识,今天跟大家聊聊保险里的怪事。
这些所谓的怪事,都是之前群里的投保人,在购买保险的时候,遇到的形形色色的问题,很多其实还真就是保险里独有的现象。
核保规则相对严格
投保时,很多医生不当回事的疾病,保险公司都躲之不及。
比如乙肝小三阳,甲状腺结节等,本身危害性不强,不至于住院更谈不上致死,但是很多保单就都是拒保的。
保险最后是赔钱的,投保人拿这钱是用来看病的,最后才是到医生那边救命的。
所以保险的医学标准,必然要比临床严格,所以啊,投保要趁早,说的就是这个道理,不要等到身体亮黄灯才想起投保,很多人越想买保险的,往往越买不了。
关于保险和临床医学的标准问题,我在《医生说的小弊端,影响投保吗?》这篇文章中有详细讨论,可以看看。
产品名字很任性
有很多保单产品,在网上卖的时候,为了蹭热点便于记忆,经常会往大IP上靠,但实际条款里面的名字,往往是不同的。
达尔文1号:复星联合健康《优选重大疾病保险A款》;
尊享E生:众安在线《个人中高端医疗保险》
大黄蜂:和谐健康《宝宝少儿定期重大疾病保险》
大黄蜂2号:百年人寿《童惠保重大疾病保险》
和谐健康出的少儿定期重疾,然后百年人寿也蹭热度,起名叫2号。
更绝的是,信美相互的《i健康多元保疾病保险》,在网上卖干脆起俩名,既叫三叶草,也叫爱加倍。
说实话,挂羊头卖狗肉的事,会造成投保人理解困难,有种雾里看花的错觉,不过目前监管机构对这种现象还没意见。
产品信息不挂官网
很多保险公司卖的保单产品,在其官网上是查不到的,而且即使查到了,也只有条款没有价格。
很多人疑惑,为什么保险公司的官网不能把卖的产品,详细的列出来,让投保人清清楚楚呢?
原因很简朴,要是真这么做了,线下代理人还能卖得出去产品吗?
线下保单贵的一个很重要原因,就是信息不对称,保险公司为了支持多渠道销售,即使自家便宜的线上保单,也不能挂网让你查到。
保单价格歧视
接着上一个话题,有很多保单,只在线上卖,线下卖的产品,哪怕保障责任基本相同,价格也是相差很大。
这是因为,不同渠道对应的客户群体是不同的,在经济学上,这就叫价格歧视。
银行网点卖的保单普遍都比线上贵,原因是现在还去银行办业务的,都属于信息搜刮能力不强的中年大妈,这类人群买保险,基本上就是给保险公司贡献利润了。
而在网上接触保险的,大多都是小年轻,动手能力很强,针对这类客户,保险公司一般就是以获客为主,先把客户拉进来再说。
捆绑销售陷阱多
有很多看似保障全面的保单,往往保障深度严重不足。
那些宣传一张保单保全家,或者重疾医疗意外寿险全包含的,往往都会在保障责任和费率价格上做手脚。
捆绑销售的原理就是混淆价格,就好比网上购物动不动就发满减券、打折券一样,让你无法真实的比较价格。
对于价格敏感的客户,捆绑的保单就会在保障责任上偷工减料,比如保额调低,或者医疗险不覆盖进口药等。
买保险,保额受限
即使是线上投保,客户质量再好,保险公司也会对保单产品的保额有所限制。
保险公司希望的是10个人,每个人买30万保额的重疾险,而不是1个人买300万。
道理很简朴,10个人同时出险,这个概率能有多大,而你自己一下子突然买300万,是几个意思?
保险本质是金融风险合同,保险公司吃进来风险,以后是可能要赔付的,所以保险公司也不敢敞开了无限卖。
线上和门店,服务水平差别大
线上投保,销售主体是保险总公司,相对来说,你得到的咨询意见会正规些。
线下投保,销售主体是所在地域的分公司,不同地域的营销代理人,水平不同是肯定的。
举个例子,如果你想退保,在线上买的,直接给客服打一个电话就搞定了,但是如果你是线下买的,那么等待你的就是分公司的人把你叫到对方营业厅约谈,想方设法威逼利诱叫你别退保。
再比如理赔,线上投保的,直接把材料快递给总公司,最快的2天就能出理赔结果。
如果门店投保的,需要把材料先给当初卖你保单的代理人,然后他再转交给分公司,分公司统一汇总好不同投保人材料,集中邮寄给总公司。
我之前就遇到过,代理人因为去职原因,导致客户理赔材料丢失,最后理赔受阻的情况。
投保后没有电话回访
按照监管要求,保险公司销售长险保单后,需要在犹豫期内打投保人电话,进行回访。
回访主要是询问投保人是否了解买的保险保障,确认是否是本人投保。
一年期保单,比如意外险和医疗险,虽然保障责任相对复杂,但是保险公司却不做回访,原因很简朴,监管机构不强制要求。
并且出于成本考虑,一年期保单也就是几百块钱,保险公司也不肯多花成本。
关于电话回访,可以看看《想与你深发展,从电话回访开始》这篇。
投保后不给纸保单
并非所有线上投保,保险公司都负责寄送纸保单。
绝大多数公司的长险保单,都会免费提供纸保单寄送服务,个别公司寄送时收工本费和快递费。
一年期的保险,不提供寄送服务,只会给投保人发电子保单,投保人自己可以打印出来保存。
但电子保单于纸保单法律效力是一样的,而且还便于存放。
核保规则经常改变
购买过保险,尤其是医疗险和重疾险的人都知道什么是核保,简朴来说,就是投保前需要告知身体的健康状况。
只有满足这款保单的核保要求,你才有资格购买,否则即使你现在付费了,以后理赔也可能会被拒。
这就是保险比较复杂和特殊的地方,不同于其他商品,保险对于投保人照旧相对生涩难懂的。
各家保险公司的核保规则,往往也不是一成不变的。
在年初开门红期间为了冲业绩,会放宽核保规则,一旦卖的差不多了,就开始收紧规则,把亚健康人群挡在门外。
保监会规定保险公司销售重疾险等长险保单时,不得涨价或打折,但是对核保规则变动,却没有硬性规定,完全是保险公司自主决定。
只有理赔时候才调查病历
很多人在投保的时候,对于以前去医院看过什么病,公司组织的体检的问题,医保卡外借开药等情况,是否符合健康告知内容,心里是很疑惑的。
保险公司也不会在你投保前,核实你的医疗就诊记载。
但是一旦你申请理赔报案,保险公司一定会花钱调查你的电子病历记载,恨不得把近几年的情况都摸个透。
保险公司这么做,倒也不是纯心和你作对故意坑你,而是每天投保的人太多了,事前审查会花费保险公司太多成本,而一旦查到了,投保人万一不买了,这个费用保险公司还得自己担着。
产销不分离
保险公司在制定保单,保险代理人在销售保单,但是只能销售这一家保险公司的产品,目前这照旧保险业的现状。
产销不分离的弊端就是王婆卖瓜,自卖自夸,保险代理人只会推销自财产品,不能站在投保人的立场,有时候甚至是对立矛盾的。
其他公司有更划算的保单,或者其他公司有更宽松的可以投的保单,保险代理人是不可能告诉你的,因为他推荐其他公司的产品,自己一分钱也赚不到,费力不讨好。
亲戚推销坑保单
当你明白了保险目前照旧产销不分离的时候,你认识的亲戚推销给你的保单,十有八九都是贵且坑的。
你仔细想想就能明白,好的保单都在线上,还轮得着他们跟你和颜悦色,净挑你爱听的话,耐着性子推销吗?
这些亲戚朋侪代理人,除了杀熟卖你保单以外,真的陌生人市场业务,你觉得他们那点本事能干得过来吗?
有兴趣的可以看看《七大姑八大姨,请别再给我推销保险了好吗?》这篇文章。
因为保险还处于起步阶段,很多人对于保险还比较陌生,保险圈里经常会有这样那样的怪事。
存在即合理,比如保险代理人能够低水平的销售误导,那就阐明有一大帮小白客户,留给对方表演的空间。
但八哥相信,随着线上投保的越来越普及,信息越来越透明对称,凭借一锤子买卖熟人业务的销售模式,这条路一定会越走越窄。
不可否认,照旧有很多人对于线上投保心存疑虑,但也不打紧,淘宝刚出来那几年,不也是被很多门店商家宣传有假货?
但是给点时间,就能看得清事变的发展规律,现在还有几个人充手机话费去营业厅,还有几个人去银行取现金买东西的?
互联网会改变我们每个人的生活方式,放到保险,不也一回事么?
精算师八哥(jssbg001)带你领略不一样的保险世界~



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