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[宏观发布] 你怎么骂,她都不生气,AI催收会让网贷行业更好吗丨消金观察

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发表于 5 天前 | 显示全部楼层 |阅读模式
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来源 | P2P观察(p2pguancha)
作者 | 观察君
做借贷的,总避免不了一个催收。我国传统的催收业务主要有两种形式:自主催收、委外催收。
随着互联网金融的兴起,放款规模越来越大,逾期体量也较大,导致市场对催收的需求呈几倍增长。
但实际上,不管是哪种催收方式,弊端越来越明显。比如效率低下、大量人工被浪费、职员招聘压力大、成本不断上涨等。
再加上那几年暴力催收的乱象,也让各平台布局金融科技之时,重点发力智能催收。
AI赋能下,催收方式将从劳动密集型转变为技术密集型,以大数据和人工智能为驱动,越来越透明化、标准化。这也很有可能是未来行业的趋势。
金融的核心是风控,催收作为风控的重要环节之一,简单来说,智能催收的升级不仅能降低平台的逾期率,还能提升用户体验。
01
智能催收的优势
最近几年,在消费升级和金融创新的影响下,国内的消费金融市场规模呈爆发式增长。
互联网的便利和网贷平台的发展,让借钱变成一件越来越容易且方便的事情,各机构的放款规模越来越大,意味着逾期的可能性也越来越大。
据测算,以一家放款30亿左右规模的消费金融公司为例,需要的催收员高达2000人左右,催收成本相当高。
而催收员的收入是根据回款金额计算,一些催收团队为了拿回钱“不择手段”,这也就导致了暴力催收,不仅会严重影响借款人的生活,同时还会对平台产生诸多不良影响。
别的不说,就从合规角度来说,暴力催收是绝对不允许的。
并且传统的催收方式现在越来越不管用。
不仅效率低下,由于信息的不对称,电话和上门催收,找不到人已成常态;
那些到期没有能力还钱或者不愿意还钱的人,反催收手段越来越多,抗催收能力不断增强,根本拿他们没办法。
而智能催收,利用大数据、人工智能的方式,大大降低了传统催收方式带来的高成本、低效率和暴力催收的影响,让催收更加科学、合理。
人工智能的优势之一就是数据的整合。包括贷前申请数据、贷中服务数据、贷后催收数据、外部接入数据等,形成闭环的数据更新体系;
其次,还可以通过数据构建模型,通过模型设计催收策略,通过策略来设定分案规则,每一个模块环环相扣;
智能外呼,可以是机器人外呼,也可以是人工智能提供解决方案、提示催收员相关话术技巧等;
除此之外,还包括智能报表系统、智能分案、智能辅助等。
但是总的来说,智能催收的整体目标是,催收过程更透明、用户体验更好、催回率更高。
02
智能催收先行者
金融的核心是风控,催收作为风控的重要环节之一,各平台自然也是非常重视这一块。
毕竟催收做不好,于平台来说,既损失钱,也损失口碑。
做互联网金融的企业,不管是投资、借款、还款等操作都是在线上完成,数据更容易获取,这也是发力金融科技的一大优势。
去年6月,在“2018中国金融科技发展论坛”上,蚂蚁金服副总裁俞胜法表示,在风控方面,蚂蚁金服不仅仅用了大数据风控,还有很多技术手段,核心都是靠技术,也有占公司将近十分之一的人,在管理账户风险。在信贷决策方面,无论从准入、授信、反欺诈、贷后监控、催收、客服等,完全是智能化的。
平安集团旗下的金融壹账通推出的智能催收机器人,经过数千名优秀催收员话术训练和催收业务实际场景磨炼,并加入情绪分析技术,可以根据差别场景接纳差别语气和话术,辅助催收业务。
360金融基于能为逾期用户构建C评分的Argus智能风控引擎、凭借以C评分为核心管理工具的客户分群能力,优化了逾期贷款的催收过程。
C评分的生成来自于平台过往的催收数据,并能自动确定最有效的催收渠道。这些渠道包括但不限于短信、APP推送通知、AI催收电话、人工催收电话、电子邮件或法律信函。
目前,360金融已经建立了智能催收和智能客服系统,实现了语音智能交互。
而360金融在智能催收的加持下,逾期率表现良好。
360金融的招股书显示 ,截至2018年9月30日,经360金融撮合获得的贷款M3+逾期率仅为0.6%,因欺诈而产生的M3+逾期率更是低至0.2%。这个数字是远低于商业银行的。
中国的第一家网贷平台拍拍贷,通过12年的积累,不仅拥有自建的合规催收团队,还基于大数据平台,专门针对催收重要环节搭建了优化模型和方案,通过预测借款用户在贷款产品到期前后的逾期概率变化,进行差异化的催收。
推出“催记补完计划”,利用NLP和语音模型技术,根据语音自动记载催收电话内容,极大地提高人工效率,更能助力话术行为研究及丰富用户画像。
自己打造的智能催收系统“铁牛一号”,能实现全自动真人模拟催收。
该系统能够自动外呼逾期借款人提醒还款,还能在通话中,自动提取借款人语音信息进行回答,反应时间低至1秒,因客换声、灵活应答。大量的短逾期,运用铁牛一号就能完成催收,效果能够达到人力的90%。
360金融CEO徐军认为,金融是所有市场中最适合数据智能落地的行业,其中智能催收的全面布局与升级,尤其是专注于智能风控的第三方机构,可以帮助银行、信托等机构从成本、效率、数据、合规四大方面解决传统催收的弊端。
科技为金融赋能,不仅能逐步解决传统催收的痛点,还能优化网贷行业的环境,更重要的是能加强网贷机构与传统金融机构的联系与合作,共同推进我国金融行业的发展。
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