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[宏观发布] 卡神小组来说说:小额贷款的利息为什么会比银行贷款高很多?

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发表于 2019-6-13 10:20:08 | 显示全部楼层 |阅读模式
有的人明显没有银行贷款的资格,偏偏想要和银行一样低的利息,卡神小组知道,做信贷的朋友们对于这样的人肯定没少见。卡神小组知道,做信贷的职业人也非常想为客户争取更低利率更高的额度,但还是经常会碰到一些客户抱怨小额贷款利息太高。那么小额贷款的利息真的高吗?其实只是没有银行低罢了,毕竟只是一个商业社会,你爱要不要,不要有人抢着要。今天卡神小组就来和朋友们聊一聊小额贷款的利息为什么会比银行贷款高很多?朋友们一起来看看详细内容吧。
银行贷款利息低,相应的对客户的资质要求高;小额贷款利息偏高,因为小额贷款要承担更高的风险和成本。那么小额贷款要承担的具体风险有哪些?
1、无抵押、无担保的风险。如果是资质不够好又没有抵押物或没担保,银行一般就拒贷了。那这部分客户的需求谁来满足,很大一部分会流向小额贷款公司。小额贷款不需要借款人提供抵押物或担保,仅凭信用就把钱借给客户了。即便客户还不上钱了,也无法通过抵押物变现或向担保人追偿来弥补坏账损失。客户不还钱,对小额贷款公司来说就是一笔无法采取的坏账。这就是为什么小额贷款会爆处很多暴力催收的原因。
2、信息不对称带来的风险。小额贷款所面对的客户千差万别,这些客户一般都是银行不愿意放款的对象,小额贷款公司能搜集到的客户的基础信息数据也不太完整。由于很难掌握客户的全面信息,这就很容易造成在贷款很审批的时候,评估依据不够充分而出现决策失误。
3、借款主体本身的风险。小额贷款服务对象多为资质稍差的个人和小微企业主。借款人资质表现在资产、收入、个人征信等方面,另外可能之前就有逾期、延期还款等情况的发生。贷款前,借款人当然会保证按时还款。但贷后出于各种原因诸如周转不过来、突然没了工作没了收入、家人生病治病等等原因逾期的太多了。甚至,有的客户可能一开始就没打算还款,伪造资料骗贷,贷到款后就失踪。所以,小额贷款公司所承担的风险比银行高,坏账出现的可能性也比银行高,所以必须提高利率才能覆盖坏账带来的损失。
那么小额贷款的具体的成本有哪些?
1、资金成本。银行3年理产业品年化约4%,小额信贷的资金成本较高,大概年化10-12%左右。
2、人力成本。小额贷款的客户小而分散,而且贷款额度较低,普通银行放款500万只需要一个客户经理就可以,但是小额贷款放500万至少需要10个人员以上,再加上其他风控、运营人员,人工成本是银行的十倍以上。
3、小额贷款公司的税率高。小额贷款公司的税收成本比较高,需要缴纳5.56%的营业税及附加税+25%的所得税。卡神小组说了这么多,小额贷款公司成本毕竟是多少,让我们一起来简朴算一下:
假设小额信贷公司一年经营情况如下:
业务概况:
借款客户:1000个
月综合费用:2.4%
平均借款额度:8万
总借款:8000万
资金利用率:160%
实际需要的资金为8000万/160%=5000万
坏账率:5.5%,即有1000人中有55人坏账
配备人员:80人,人均工资7000/月
营收和成本
资金成本=5000万*年化10%=500万
坏账成本=1000*5.5%*8万=440万
人工成本=80*7000*12=672万
办公成本(租金、水电、营销费用等等)=200万
营业成本=500万+440万+672万+200万=1812万
营业收入8000万*2.4%*12=2304万
税收成本=2304万*5.56%+(2304万-1812万)*25%=251万
利润率
总成本=1812万+251万=2063万
净利润=2304万-2063万=241万
利润率=241万/2304万=10%
卡神小组总结:那么10%的利润率大概是一个什么水平?卡神小组告诉朋友们,小微企业利润率大概是10%以上,银行在2000-2016年的利润率是20%以上,大概就是一个企业能让自己活下去的水平吧。尽管利润率不如银行,甚至比小微企业的利润率都要低,那么事情真的是这样吗?卡神小组可以肯定的告诉朋友们,小额贷款公司的利润远不止这点,按卡神小组了解,一个小额贷款公司的年利润在40-60%之间,因为其中还蕴含着很多门道收费,更不用说小额贷款公司业务员的点位奖励和回扣了。在这个资金都缺乏的年代,只要有资金放出去,就有利润。不过,卡神小组提醒朋友们,警惕套路贷骗局,因为套路贷压根就不是贷款,而是赤裸裸的诈骗。希望这个资料对朋友们有所帮助。

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