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[宏观发布] 相互宝诞生记:一个筹备两年的计划

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发表于 2019-7-12 21:00:15 | 显示全部楼层 |阅读模式

对于蚂蚁金服副总裁尹铭来说,2018年10月16日这个日子有点特殊。
这一天,他团队开发的大病互助计划相互宝在支付宝上线了,并很快刷屏网络。到现在仅仅8个月时间,到场相互宝的成员数已经超过7600万。
这个量级,超过中国所有传统保险公司康健险用户数的总和。很多原本不会买保险、买不起保险的民众,开始通过相互宝获得大病保障。
“中国市场上并不缺一家把线下保险搬到线上来卖的平台,支付宝应该去改变大众保障的痛点和现状,带来一些不一样的东西。”在谈到为什么做相互宝时,尹铭这样总结最初的出发点。
今天的相互宝兑现了这个理念,它用一种互联网的组织模式,把重疾保障这个专业、高门槛的事情变得更易普及和带有公益色彩。
01互助的种子
善念并非凭空诞生。早在2009年,阿里巴巴内部就设立了一个针对员工的互助计划——“蒲公英计划”。员工加入后,如果不幸罹患重病可以获得最高20万元的救助金。
“蒲公英计划”到现在已经运转了10年,成功地救助了600多个阿里员工及其家属。现在,还有5万名阿里员工到场其中。
相互宝的诞生受到了“蒲公英计划”的启发。相互宝产品负责人方勇从2016年就开始到场相互宝前身项目的筹备。“那时候蒲公英计划已经运转的很成熟了,我们就在想把这种模式放到社会上试一试,让更多人也能通过互助得到保障。”
“2017年1月初,相互宝的前身项目在支付宝内部立项,代号'1314项目',谐音一生一世。这个代号包含了我们的美好希望,希望这个产品能够守护大众的一生一世。”方勇这样解释这个代号。
但要实现美好希望并不容易。
2017年3月,1314项目在内部没有通过立项。“我们发现,当时我们做这个项目的能力积累还不够,没有做过康健保障的产品,也没有理赔勘察的经验。”
方勇说,那时候团队对互助模式还没有想清楚,比如要不要让用户先交费这个问题。
“如果还没想清楚,那我们宁可不做。”
02厚积薄发
做相互宝的难度和复杂性,比保险产品高很多。”作为蚂蚁金服保险事业部的总裁,尹铭认为支付宝积累的信用、数据、技术和平台能力,决定了只有支付宝能把这件事做到最好。
尹铭在阿里的混名是团长。在加入蚂蚁金服前,他在中国人寿财险公司工作了6年。
2018年中,在经过了多收多保、好医保、免费医疗金等几个明星项目的积累后,尹铭和他的团队重启了要做互助计划的想法,并取名相互宝。
和2017年相比,相互宝也实现了产品模式上的重大突破:引入芝麻信用体系,做到了让用户可以先加入后分摊。而在2017年的时候,“1314项目”设计的还是让用户预交费的模式。
“信用准入真的把重疾保障的到场门槛降到了最低,这让团队非常兴奋。没有其他机构有能力做这样的尝试,也承担不了这样的风险。”作为当时相互宝的产品负责人,方勇认为信用准入机制是相互宝在产品上最大的创新。
让相互宝团队欣慰的是,信用准入的模式激发了大众到场的热情,也经受住了风险考验。目前,相互宝已经经历了12期分摊扣款,但用户依旧在快速增长。
芝麻信用让相互宝实现了免费加入的普惠门槛,支付宝的技术能力则让这个互助计划能够支撑起七八千万、甚至上亿用户的到场,包管每次千万笔分摊扣款笔数的平稳完成。
要在一天之内把7000多万人的分摊金额扣掉,第二天又要把互助金准确无误地支付给救助成员,这件事对于相互宝的技术负责人连琨来讲,是一个不小的工程。

每个月的14号和28号是相互宝的分摊扣款日。“这么大的扣款量,每个人有多种扣款渠道的时候,技术要确保扣款成功且不重复扣款。分摊扣款之后,第二天系统就要把这笔钱打给被救助人。”对连琨和他的团队来说,现在这个流程和技术已经完全跑通,变成常态。
除了分摊扣款外,如何让相互宝的运转更加智能也是连琨团队在思考的事情。
2018年7月19日,国内保险业首笔无人工干预的“全流程AI快赔”在支付宝内完成。用户在支付宝里上传医疗凭证后不到2小时,理赔款就自动到账了。这种智能理赔技术可将识别、审核的处理时长从原来的平均49小时大幅缩短至“秒级”。
但这种智能理赔技术目前只能运用于小额门诊保险产品上。为了确保案件真实和结论准确,相互宝的案件调查和审核主要依赖人工团队完成。如何把AI技术和相互宝结合,是连琨团队在谨慎探索的。
03带来改变
社会保障,在全球范围内都是一个严肃的民生难题。虽然在中国市场上,保险公司有近200家之多,然而我国康健险的覆盖率仍不足10%。多数康健险产品就像奢侈品,无法飞入寻常百姓家。
2018年2月,《流感下的北年中年》一文在网络得到广泛关注。作者是生活在北京的中产阶级,但在一场流感面前,似乎一夜回到了解放前。
同年7月,电影《我不是药神》上映后,再次引起民众对“看不起病”的共鸣。然而“看病难、看病贵”这个社会的沉疴痼疾,却又非一朝一夕所能办理。
人们总在灾难发生后,才会想起买保险。事实上,在增加民众的保障意识方面,保险公司旷日持久的直接宣传,都比不上数起社会热门事件的间接推动那么有效。
一篇文章,一部电影,让许多人开始审视生活,把风险保障的价值排序前置了。
2018年,中国康健险的市场增幅高达24.1%。不过因其基数小,依然非常之低的覆盖率,还是让人感觉到了现实的暴虐。大量没有风险保障的民众,他们的未来又将如何应对疾病带来的财务风险?又会发生多少起让人抹泪的悲剧?
现阶段,在整个社会保障的的结构中,保险,互助,医保三者就像一个金字塔,保险在最顶端,互助在中间,医保在底部。没有任何一方能够完全办理社会保障难题,三者必须形成协力。
互助已然成为社会保障中不可或缺的一部分,相互宝则独挑大梁。

04公益心态
相互宝承诺,用户2019年的分摊扣款上限为188元。而与相互宝同等保额的保险产品,市场上的定价一般在300元以上。
相互宝通过模式创新与技术手段,降低了运营成本,让数千万用户可以低门槛加入,获得极高性价比的大病风险保障。
为了维持相互宝的长期运营,相互宝对于成功救助的案例,会收取8%的管理费。而相比之下,保险公司的管理费则在20%-40%之间。
截止目前,相互宝还没有实现盈亏平衡。
“相互宝是公益心态,科技手段,我们不希望用它来盈利。”尹铭透露,未来会通过技术降低整体成本,并且进一步降低管理费比例。
05规则与温度
“传统保险产品的本质是被保险人与保险人之间的一种私家契约,但相互宝是一种群体公约。在群体公约制的模式下,规则就要非常明白与公开。”
2007年加入阿里的梁越平,混名济慈,同事们都喊他“老梁”。老梁在阿里工作12年,负责过退货运费险、好医保等明星产品。现在作为相互宝规则的总负责人,他经常用”如履薄冰“形容自己的工作状态。
比如,在关于公示案例用户信息是否应该全部公开的问题上,相互宝团队发生过三次激烈的争吵。最后,大家找到了折中的方案:既要包管公示信息的完整性,也要保护用户的隐私,在公示时对身份证、住址等信息进行部分脱敏处理。
为了办理争议案件,让成员也能表达诉求,相互宝引入了赔审团制度。这个机制让相互宝在保持规则刚性的同时可兼顾人情温度。
相互宝是一个社群化的互助形态,因此人情和温度这一点非常重要。我们需要有合适的产品规则,但光靠刚性力量,争议难以得到办理。”梁越平说。

相互宝规则负责人梁越平(中)

2019年3月26日,相互宝的第一个赔审案引发了巨大的社会关注。这个赔审案最终没有通过,申请人无法获得互助金。赔审结束后,不少网友表示希望给赔审申请人捐款。

这个案件让相互宝团队产生了极大触动。对于相互宝来说,规则和赔审结果不能更改,但有没有办法让赔审失败的人多一种获得资助的途径?
于是在第二个赔审案中,相互宝增加了”爱心接力“功能。赔审失败的申请人有权利发起爱心接力,让愿意给他捐赠的成员可以自发捐赠,但最高金额上限是5万元。
06行则将至
今年,相互宝获得了阿里巴巴集团的“红草莓奖”。这是整个阿里关于用户产品设计的最高奖。相互宝的获奖理由,并不是短期之内吸引了多少用户,而是它在办理社会保障这样一个公共难题。
目前,相互宝已经救助成员597人。这些受救助的人中,42%为80后成员。作为家庭的中坚力量,他们得到资助也给家庭带来了希望。相互宝的成员中,56%来自三线及以下地区,来自农村和县城的成员占到了32%。
“阿里有土话,if not now ,when? if not me,who?支付宝今天积累的能力和用户信任,决定了我们这帮人是最有可能把这件事情做成的,所以我们责无旁贷。”
对于做好相互宝这件事,尹铭的决心里还带着某种清醒。
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