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[宏观发布] 如果央行真的降息了,对个人房贷有什么影响?

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发表于 2019-8-14 13:50:00 | 显示全部楼层 |阅读模式
8月1号,美国宣布10年以来的首次降息,降息25个基点。然而在美国降息后,更多人则把目光投向了中国央行。央行跟进降息与否,不仅关乎到人民币、境内外资金流和外储等重大问题,还关系到老百姓投资理财和买房等切身实际的问题。就房贷来说,降息的话对其有何影响呢?
央行真的会降息吗?

基于现阶段稳增长和稳预期的背景,央行未来降息的概率还是比较大的,但降息的方式可能仅限于下调逆回购和MLF等市场利率。假如这类利率降低的话,对于房贷利率的影响不是很大。
而我们所谓的降息,指的是下调基准利率(银行存贷款利率),当基准利率下调时,贷款利率也会随之降低,企业得到资金的成本降低,房贷利率作为贷款利率的一种,自然也会随着基准利率一起降低。

但为何央行迟迟没有动用降息这一手段呢?最主要的还是怕降息给市场带来了宽松预期,资产泡沫会死灰复燃,那样的话去杠杆的努力就打了水漂了。
降息对个人房贷有什么影响?

最直接的影响那就是降低了买房成本,对未购房的人来说,比如央行五年期以上的贷款利率是4.9%,小白如果想在银行管理房贷,但利率上浮20%,即5.88%的话,以100万,30年期,等额本息为例,每个月月供就是5918.57元。如果此时央行降息0.25%,基准利率变为4.65%,房贷上浮比例不会改变,但是参考基准利率的房贷实际利率会下调。
对于已购房的人来说,如果基准利率走低,按照现有政策“合同期限在1年以上的,从调整利率的下一年1月1日起,按相应利率档次执行新的利率标准”,即基准利率上调后下一年1月1日,你才能享受贷款利率下调带来的红利。

低利率时代正在到来,但楼市除外

以前我们一直听说国债利率倒挂,但如今在低利率时代,存款利率也开始倒挂。据融360大数据研究院监测数据,2019年7月份,商业银行各期限定期存款利率近乎全线下滑,5年期存款利率均值为3.298%。3个月定存利率与6月份持平,仅5年期定存利率上涨0.9基点。
从工行的存款利率表数据看到,目前三年期和五年期的定存利率已经持平,均为2.75%,但不排除其他银行出现3年期和5年期利率倒挂。
降息对于股市来说是好事,因为降息意味着上市公司融资成本的降低,对于上市公司的业绩也能产生正面作用。但固收类、货币类理财收益率则会下跌。有人说,现在全球都在降息,那你的意思就是说对楼市也有利好了?

恰好相反,国内楼市的政策终究和宏观环境高度相关,即使未来央行降了息,释放的流动性也不会有多少流向楼市,央行书记、银保监会主席郭树清说的很清楚:宁可牺牲增长,也不让杠杆重新抬头。
目前国内不少热点二线城市已经陆续上调了房贷利率,未来在因城施策的调控原则下,上浮利率的城市大概将会越来越多。


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