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重磅!央行突发新规,房贷利率彻底生变

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发表于 2019-8-25 21:10:00 | 显示全部楼层 |阅读模式
"\u003Cdiv\u003E\u003Cp\u003E\u003Cstrong\u003E文|凯风\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E四年来首次,房贷利率终于迎来大变局。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E今日(8月25日),央行发布新规,房贷利率将参照最新的LPR市场利率进行制定:\u003C\u002Fp\u003E\u003Cblockquote\u003E\u003Cp\u003E\u003Cstrong\u003E首套房贷利率不得低于LPR利率(按8月20日5年期以上LPR为4.85%),二套房贷利率不得低于LPR加60个基点(5.45%)。\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003C\u002Fblockquote\u003E\u003Cdiv class=\"pgc-img\"\u003E\u003Cimg src=\"http:\u002F\u002Fp9.pstatp.com\u002Flarge\u002Fpgc-image\u002F7f74b644f6dc4b33aaafc3641b8cf12a\" img_width=\"1077\" img_height=\"1727\" alt=\"重磅!央行突发新规,房贷利率彻底生变\" inline=\"0\"\u003E\u003Cp class=\"pgc-img-caption\"\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003C\u002Fdiv\u003E\u003Cp\u003E这意味着,继2015年连续五次降息之后,中国房贷基准利率再次发生变化。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E过去四年,我国房贷政策利率一直都维持在4.9%的水准。如今,房贷利率跟随LPR市场利率浮动,这一次从\u003Cstrong\u003E原来的4.9%首次变成4.85%,降低了5个基点。\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E这是不是意味着楼市正式降息?对房地产市场影响究竟有多大?\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cstrong\u003E其一,这一次只是名义上的“小降息”,对实际房贷利率几乎没有影响。\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E且不说5个基点的降息,相比25个基点的常规降息来说,可以直接忽略不计。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E更关键的是,\u003Cstrong\u003E基准利率是一回事,实际利率是另一回事。\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E根据央行新规,各地具体房贷利率,由商业银行根据\u003Cstrong\u003ELPR基准利率加点\u003C\u002Fstrong\u003E形成。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E这里的加点,就是过去的上浮,这意味着实际房贷利率该怎么上浮还是怎么上浮。而基准利率的调整,只是带来\u003Cstrong\u003E名义上的降息\u003C\u002Fstrong\u003E,对于实际利率影响不大。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E众所周知,基准利率在现实里其实没有多大意义,实际利率通常远远高过基准利率。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E从2015年开始我国房贷政策基准利率就维持在4.9%的水平。但现实里,几乎所有人都享受不到这一政策福利,\u003Cstrong\u003E实际房贷利率往往上浮10%乃至30%。\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E据融360监测数据显示:\u003C\u002Fp\u003E\u003Cblockquote\u003E\u003Cp\u003E2019年7月,全国首套房贷款平均利率为5.44%,二套房贷款平均利率为5.76%。相比于4.9%的基准利率,分别上浮11%和17.5%。\u003C\u002Fp\u003E\u003C\u002Fblockquote\u003E\u003Cdiv class=\"pgc-img\"\u003E\u003Cimg src=\"http:\u002F\u002Fp3.pstatp.com\u002Flarge\u002Fpgc-image\u002F6e4b3dc14a6f430f94310914cc201909\" img_width=\"1080\" img_height=\"520\" alt=\"重磅!央行突发新规,房贷利率彻底生变\" inline=\"0\"\u003E\u003Cp class=\"pgc-img-caption\"\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003C\u002Fdiv\u003E\u003Cp\u003E显然,楼市定向加息,还会继续维持。房贷基准利率调整,影响微乎其微。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cstrong\u003E其二,未来房贷利率不再一成不变,而是每月都会进行调整。换句话说,现在的4.85%也不是固定的,每个月都会调整。\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E这里解释下,我国存在两种利率,一个是政策利率,另一个是市场利率,也就是LPR。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E政策利率,即我们所熟悉的存贷款基准利率,比如4.9%的房贷基准利率。这个利率由政策确定,除非全面降息,否则不会轻易改变。\u003Cstrong\u003E事实上,4.9%的房贷基准利率,已经将近4年时间没有变化了。\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cdiv class=\"pgc-img\"\u003E\u003Cimg src=\"http:\u002F\u002Fp9.pstatp.com\u002Flarge\u002Fpgc-image\u002F4bc35489ac4740659a47fb54a19f0940\" img_width=\"2293\" img_height=\"1930\" alt=\"重磅!央行突发新规,房贷利率彻底生变\" inline=\"0\"\u003E\u003Cp class=\"pgc-img-caption\"\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003C\u002Fdiv\u003E\u003Cp\u003E然而,市场在变化,这就带来市场利率之说。央行最新推出的LPR新机制,就是典型的市场利率。这个利率,是由各大银行根据央行的MLF利率加点而来,MLF相当于央行对银行的贷款利率,这个利率跟随市场变化而变化。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E以前房贷利率跟随政策利率浮动,而政策利率除非全面降息,否则几年都不会调整一次。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cstrong\u003E相反,LPR利率每个月都要调整一次。\u003C\u002Fstrong\u003E这就意味着,未来房贷基准利率也会每月跟随调整一次。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cstrong\u003E其三,新人新办法,老人老办法,这个调整对于既有房贷没有影响。\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E按照央行的说法,已经发放和已经签订合同但未发放的贷款仍按原合同执行。\u003Cstrong\u003E这就意味着,新规只对10月之后的新增住房贷款有效。\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E当然,房贷利率并非签了就永远不变。对于以前的购房者,房贷利率想要调整,并非没有可能。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E如果出现大幅降息或加息,银行不可能接受过去的固定利率,相关房贷利率也会随之调整,只不过,这个调整是一年一次。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cstrong\u003E其四,未来,房贷利率只能加点上浮,不能再进行打折。如今上海的95折房贷,以及过去许多城市的85折房贷,或将统统成为历史。\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cstrong\u003E \u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E央行明确规定,首套房贷利率,不得低于LPR市场利率。以前房贷利率还有打折之说,未来LPR就是最低的下限。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cstrong\u003E言外之意是,未来只能加点上浮,最多也只能维持在基准利率,不能再进行打折。\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E这个规定在目前影响不大,但未来如果利率下行,市场转为宽松,影响就会显而易见。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E要知道,在2015年和2016年,85折房贷利率随处可见。如今,房贷额度最为充足的上海首套房贷最低仍能拿到9折,未来折扣如果不复存在,影响就可想而知。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cstrong\u003E其五,除非楼市再次出现大宽松信号,否则定向加息就是常态,房贷利率不会轻易降。\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E这一次,针对楼市的定向加息,相比往年,反而出现变本加厉之势。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E近日,合肥有多家暂停二套房房贷,而苏州的房贷利率甚至上浮到6%左右,创下新高,其他多个城市也都上浮了房贷利率。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cstrong\u003E市场利率在下行,房贷利率反而在升高,这种矛盾局面的出现,就是楼市调控意志的体现。\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E要知道,这一次LPR利率改革,主要目的在于挤压银行利润,服务于实体经济,降低实体企业的利率是关键,而房地产则受到严格管控,被排除在外。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E前两天,\u003Cstrong\u003E央行有关负责人曾明确指出:房贷利率不会降\u003C\u002Fstrong\u003E。就是再明确不过的信号。(参阅《央行“降息”?楼市暂时例外!》)\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E所以,未来除非再次出现大宽松信号,或者出现全国范围内的全面降息,否则,房贷利率该怎么上浮还是怎么上浮。\u003C\u002Fp\u003E\u003C\u002Fdiv\u003E"'.slice(6, -6),      groupId: '6729061488079667725
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