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[宏观发布] 银行卡未来有可能会消失吗?

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发表于 2019-2-11 18:00:18 | 显示全部楼层 |阅读模式
随着金融科技的不断发展,支付方式和应用场景的推陈出新,实体银行卡逐渐走向消失,让虚拟银行卡取代,不是可能,而是必然。在银行卡发明之初,它不仅是个人拥有银行账户的标志,也是存储个人账户信息的物理介质。在金融科技比较落后,支付工具和应用场景单一的环境中,持卡人更多的是把它作为金融交易工具,完成收入支出和转账支付等。
进入21世纪,特别是最近几年我国金融科技新技术和新兴支付工具呈现井喷态势。在金融科技新技术投入方面,国有银行和股份制银行难分伯仲。首先,是各家银行陆续推出个人手机银行和网上银行,轻松实现了无卡转账和生活缴费支付。接着推出CRS无卡存款,不论给自己还是别人存款,均可使用卡号存钱,无需实体银行卡。其次,在个人取款无卡化方面也不断推陈出新。最先推出的就是手机银行预约取款,只带手机,在ATM上输入预约验证码即可取款,根本不用银行卡;从2015年开始,招商银行第一个推出刷脸取款试点,接着建设银行和兰州银行也开始试水刷脸取款。到2017年,农业银行则在全国各地网点全面推行刷脸取款。工商银行和中国银行则推出扫码取款等等。这些取款方式的迭代更新,无疑都是将实体银行卡边沿化,给客户以更好的场景体验。
新兴虚拟银行卡已经出现。实际在一样平常生活中,虚拟账户早已有之,比如各类平台的电子账户。作为贸易银行来说,也从来没有落后。2016年央行颁布实施个人账户新规后,除一、二类账户是实体银行卡外,三类账户全部都是虚拟银行卡,即只有一个卡号,二类卡的实体目前也是暂时的,以后将逐步取消。其次,在有些银行的信用卡新业务中,其中有叫信用币的业务。信用币实际功能和作用和信用卡类似,但就是没有实体卡,只有一个卡号,通过和同名借记卡绑定,实现额度使用和还款。
在贸易场景应用中,以支付宝微信为代表的网络第三方支付平台,更是彻底颠覆了人们的支付习惯和方式,将非现金移动支付潮流席卷全球。2017年以来,自从支付宝第一个宣布贸易刷脸后,京东苏宁接踵而至;武汉火车站刷脸进站,以及杭州大部分宾馆不用身份证,可以刷脸进驻等等。非现金移动支付工具的扑面而来,令银行业金融机构措手不及,如果不采取技术革新,跟上时代节奏,ATM和商户POS也终将退出历史舞台。
现在看来,实体银行卡的最大作用就是读取持卡人信息,执行支付下令,然而这种功能能够被网络、手机、第三方支付工具乃至人脸替换的条件已经成熟,以是它的其重要性正在大大减弱。目前,柜台业务和金额限制可谓无卡化最后一公里,随着技术革新,安全系数提高,适用人群的逐渐最大化,无卡化必将举行到底。未来的一天,我们去银行开户,不需要银行卡,只需要一串数字即可,这就是你的银行账户。

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